Как управлять долгами: пошаговый план выплаты долгов

Шаг 1. Выпишите все долги

Первый шаг — честно зафиксировать все долги. Не на память, а списком.

• банк или кредитор;
• остаток долга;
• процентная ставка;
• ежемесячный платёж;
• наличие просрочек.

Пример:

• Кредитная карта — 120 000 ₽, 29%, платёж 6 000 ₽
• Потребительский кредит — 300 000 ₽, 18%, платёж 10 000 ₽
• Рассрочка — 60 000 ₽, 0%, платёж 5 000 ₽

Пока вы не видите полную картину долгов, управлять ими невозможно.

Шаг 2. Разделите долги по приоритету

Не все долги одинаково опасны. Важно понять, какие нужно гасить в первую очередь.

• кредитные карты и микрозаймы;
• долги с высокой процентной ставкой;
• долги с просрочками и штрафами;
• кредиты с фиксированным графиком и рассрочки.

Чем выше процент и штрафы — тем быстрее растёт долг.

Шаг 3. Выберите стратегию погашения

Существует две основные рабочие схемы.

• Самый дорогой долг — сначала гасится долг с самой высокой ставкой;
• Снежный ком — сначала закрывается самый маленький долг.

Пример по проценту:

• Кредитная карта — 29%
• Потребкредит — 18%
• Рассрочка — 0%

Выбирайте стратегию, которую сможете соблюдать регулярно.

Если текущие платежи слишком большие и давят на бюджет, следующим шагом стоит снизить ежемесячную нагрузку. Как снизить ежемесячную кредитную нагрузку

Шаг 4. Определите сумму для ускоренного погашения

Посчитайте, сколько денег вы реально можете направлять на долги сверх минимальных платежей.

Пример:

• Доход — 80 000 ₽
• Обязательные расходы — 55 000 ₽
• Минимальные платежи — 15 000 ₽
• Дополнительно на погашение — 10 000 ₽

Именно дополнительные суммы ускоряют выход из долгов.

Шаг 5. Перестаньте увеличивать долги

Пока долги не закрыты, важно не наращивать их снова.

• не пользуйтесь кредитными картами;
• не берите новые кредиты;
• уберите кредитки из кошелька и приложений.

Иначе вы будете гасить долги и одновременно набирать новые.

Шаг 6. Рассмотрите рефинансирование

Рефинансирование — это объединение долгов в один кредит с меньшей процентной ставкой.

Имеет смысл, если:

• ставка ниже минимум на 3–5%;
• уменьшается ежемесячный платёж;
• нет скрытых комиссий.

Пример:

• Было: платёж 22 000 ₽, ставка около 25%
• Стало: платёж 15 000 ₽, ставка 14%
• Освобождается 7 000 ₽ в месяц

Шаг 7. Если платить сложно — действуйте заранее

• свяжитесь с банком до появления просрочек;
• уточните возможность реструктуризации;
• узнайте о временном снижении платежа или каникулах.

Игнорирование долгов всегда ухудшает ситуацию.

Шаг 8. Фиксируйте прогресс

• отмечайте уменьшение остатка долга;
• фиксируйте закрытые кредиты;
• направляйте освобождённые деньги на следующий долг.

Сократите ежемесячные платежи и освободите деньги для жизни